齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 王小平
齐鲁晚报·齐鲁壹点问险栏目此前发布的《问险|以为升级会替代，结果落入合众人寿“产品升级”陷阱》一文，读者陈先生的遭遇让人感同身受。这段时间不少读者打来电话，对合众人寿山东分公司关于电话销售保险问题的答复表达了不同看法，其中一个热点话题就是：通过电话销售渠道买了重疾险，一旦出险谁来帮我理赔？
合众人寿山东分公司此前在接受采访时表示，电话保险销售人员不允许销售人员和客户建立私人关系，不允许有线下联系，目的是规避人情单，保护客户利益；预防逆选择，保护公司利益。在客户服务方面，销售过程中会提醒客户咨询、维权途径，保单上也有打印相关
信息，包括公司客服电话、微信公众号等，可以确保客户获得的回复是官方正式渠道。合众人寿方面认为，这样相比业务员个人的回复更权威、更客观、更公正。
但是有些读者认为，保险的专业性比较强，通过保险公司的电话销售渠道购买保险后，售后服务需要投保人独立完成，对于没有经验的人来说会茫然失措。比如重疾险理赔，很多人就不知道该做些什么，不知道哪些能赔哪些不能赔，以及具体要如何申请理赔。
事实上，有业内人士就曾表示，保险电销和传统代理人销售渠道并无优劣之分，但是就从产品和服务来说还是各有侧重点。就电销渠道来说，价格便宜是亮点，像补贴型产品，住院了按天补贴费用，只要提供单据找保险公司理赔即可，手续简单易操作。而重疾险这样的险种，涉及金额较大，涉及到疾病种类等细节，以及住院用药是否符合理赔要求，包括理赔过程中需要很多手续，对于不了解保险的普通消费者来说，就成了理赔路上的拦路虎。为此，齐鲁晚报·齐鲁壹点记者采访了业内人士，本期就来给大家讲讲重疾险的理赔。
重疾险理赔第一步：
医院确诊
重疾险理赔，并不像车险理赔那样从报案开始，而是需要先进行确诊。被保险人感到身体状况有重大疾病的征兆时，一般都会先到医院进行求诊。这里需要注意的是，保险合同中都会对就诊医院有所限定，市场上大多数保险都要求就诊医院需要满足二级或者二级以上公立医院的水平。
在符合条件的医院就诊，通过医院检查患者是否患有重大疾病，并且给出具体是哪种疾病的结论。因为医院出具的确诊书是重疾险理赔的重要依据。特别提醒，在就诊前给你的保险代理人打个电话，他（她）会告诉你保险理赔的一些注意事项。
重疾险理赔第二步：
报案
被保险人确诊为重大疾病后，需要核对保单，看是否属于保单中所列明的重大疾病。如果属于，就可以向保险公司报案了。报案可以通过保险公司的客服电话、官方公众号、官方APP、线下代理人等。报案有一定的时间期限，一般重疾险条款要求被保险人自保险事故发生之日起10日内或规定的期限内通知保险公司，并且在保险公司理赔人员的指引下进一步完成资料提交等事项。
保险公司接到报案后，会启动理赔程序，进行理赔。
重疾险理赔第三步：
提交申请材料
完成报案后，需要按照和保险公司沟通过的情况准备理赔资料，一般需要提供以下资料：
由申请人填写签字的理赔申请书；
保险合同及被保险人的身份证复印件；
被保险人本人有效的银行账户复印件，供保险公司打款使用；
疾病诊断证明书，相关病理、化验、影像、心电图等检查报告，化验报告门（急）诊病历；
入院记录和出院小结。如果在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明。这些报告需加盖医疗机构的有效签章。
重疾险理赔第四步：
保险公司审核
在收到保险金给付申请书和合同约定的资料后，保险公司会对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明进行审核，确定保险单是否有效，是否保障责任范围内等。
保险公司在确定责任的基础上，对属于保险责任的，在和被保险人或受益人达成赔偿协议后，履行赔偿义务给付赔偿金。如果初审有问题、资料不齐全的会要求补充资料，在30日内作出核定，形成最后理赔处理结论，并告知申请人。不符合理赔条件或者属于免责，也会及时告知申请人无法理赔。
记者从多家保险公司了解到，对于理赔审核周期并无统一规定，但通常事故责任明确、理赔资料齐全的案件，审核周期一般如下：小额快赔类一般为3个工作日，有些公司可以做到闪赔；普通类一般为5—7个工作日，重大类一般为20—22个工作日。
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