□魏鹏
随着我国城镇化进程的不断推进，大批农村人口涌入城镇，成为新市民。作为宽信用主体，新市民群体规模大，金融需求旺盛，贡献潜力大，做好新市民客群金融服务，是商业银行加速推进数字化转型、培育新的经营增长点、实现经营效益可持续发展的重要选择。
作为身份识别和享受特定权益服务的载体，各银行纷纷推出了新市民专属借记卡。例如，邮储银行面向新市民推出了“U+卡”，农业银行面向农民工推出了“筑福卡”、工商银行面向进城务工人员和新就业大中专毕业生分别推出了“新市民卡”和“新锐卡”。持卡客户可享受新客开卡礼、体验动账交易抽盲盒等礼遇，存款类、缴费类专属权益，以及费用类减免、个性化定制卡面和卡号等增值权益。切实降低了新市民群体用卡成本，提高了他们的用卡获得感。
以住房（养老）、创业（就业）、医疗社保（商保）等服务为核心场景，打造潜力客户强入口，提升基本公共服务便利性。
住房金融服务方面。新市民关切居住问题，有较强的房屋租购和装修贷款、中介手续费率、家装分期等利率优惠及房屋租售信息等需求。一是针对新市民租赁住房融资需求，应推出租金贷款业务，结合业务场景，为符合条件的借款人发放住房租金信用贷款，实现线上全流程便捷、高效、安全“申领还”。二是针对进城务工人员，应不断优化收入证明认定标准，支持以银行流水、资产证明、进销货单据、实地调查等佐证，综合判断其收入合理性和稳定性，助其购房，解决因征信信息分散等申贷难的痛点。同时，针对辖内城乡社区聚集、拆迁安置建设等项目，应执行首付确认标准、贷款发放条件、贷款担保方式等差异化策略。三是应加大与属地专业化、规模化优质房产开发商开展深层合作，协同增加面向新市民的长租房源供给；加强与当地优质房屋租售企业、服务平台的合作，丰富租售信息定向供给，可考虑给予新市民租购房中介费率优惠、赠送家政服务等权益；给予安居消费专属优惠，向新市民提供装修、购买家具家电等大宗消费的分期产品，配套家庭财产保险等。与住房金融需求紧密相关的是教育或金融素养提升需求，商业银行应做好延伸场景服务，可探索与新市民相关的子女就读学校、技能培训机构等合作，走进课堂、培训班，联合培训、提升新市民及其子女职能技能或金融知识素养。
创业金融服务方面。新市民存在创业初期启动资金或创业周转资金的需求，但因缺少抵质押物，或无稳定收入流水、社保公积金等，导致征信不完善，难以与银行建立标准化的信贷关系，造成融资难问题，同时创业者对开户、代发薪等也有较强需求。一是商业银行应主动对接地方政府、相关职能部门，推动将新市民纳入创业担保贷款扶持范围，发挥创业担保基金和地方贴息政策积极作用。二是基于新市民经营的小微企业或个体工商户纳税、结算等信息，核定贷款额度，支持其企业经营发展。三是以新市民本人（含配偶）及其父母、子女名下产权明晰的住房、商用房或商住两用房为抵押，或以新市民本人名下合法有效、符合本行规定条件的质物出质，提供用于经营用途的抵押/质押经营贷款。四是优化便利柜面开户流程，推介线上批量开户功能，依托融资授信服务体系，满足创业企业代发薪等需求。与创业金融需求紧密相关的是就业需求，商业银行应做好延伸场景服务，加大对吸纳新市民就业较多的小微企业、个体工商户等金融支持力度，积极拓展小微企业“首贷户”，加强信用贷款投放，支持他们获得信贷资金。
医疗社保服务方面。因跨区域流动，新市民对异地办理社保卡补换等社会保障类业务需求较为突出，对家庭保险保障等有一定需求。一是商业银行应积极对接属地医保部门、医疗医药机构、连锁药店商户等，签发并依托医保电子凭证构建服务应用场景，通过手机银行中相应的医保电子凭证模式展码功能，实现在线便捷就医购药，同时可给予辖内新市民购药优惠、满减、买赠等增值权益优惠。二是可联合保险公司引入丰富新市民自身保障的健康险、年金险，基于孩子教育和医疗的保险，以及赡养老人所需的医疗险等，构建新市民家庭保障和生活无忧硬实力。三是针对职业风险较为突出的新市民行业群体（快递、外卖、网约车司机、高空作业人员等），联合保险公司提供投保较为灵活且适用的意外险、补充医疗险等，探索推出与工伤保险政策相衔接的雇主责任险等。与医疗社保服务紧密相关的是养老保障需求，商业银行应做好延伸场景服务，可联动有相应资质的保险公司，研发基于其家庭长期养老的支持异地投保、快速理赔的护理险产品，并对优质持单客户提供基于条件优惠、流程便捷的保单质押融资业务，推动新市民第三支柱账户开立及相关养老保障产品服务。
线上触达方面。可在手机银行端建设新市民服务专区，打造开户、查薪、贷款、就业、社保、理财、医疗、养老等组件化原子功能模块，同时发挥云网点、小程序、服务公众号等轻入口作用，选取核心原子功能，突出基本金融兼顾特色服务，快捷便利办理，强化有效触达。线下触达方面，运用大数据技术，筛选目标客户清单，借助“智慧大脑”，将客户清单部署至网点叫号机、手持PAD、柜员系统中，确保新市民到店后精准提示并提供个性化服务；组合运用外拓经理、客户经理等网点营销人员，借力远维和企业微信等，扩大服务触达覆盖面。
商业银行应充分运用开放共享、生态共赢、数字赋能等新思维、新方法，充分发挥营业网点阵地作用，以推进网点功能开放为落脚点，打造融合开放型“驿站+”生态服务场景，为新市民提供一站式“金融+泛金融”服务。
（作者单位：中国工商银行牡丹卡中心）
